真水無香

 关于保险

 真水无香_mrr

    因为争论起来，就一起说说买保险吧；本文仅代表笔者个人意见；

     天津报销政策：天津城镇职工大额医疗费的最高支付限额从30万元提高至35万元。具体的报销政策为：普通门诊的报销标准是800元以上5500元以下的费用，按照医院级别不同分别报销75%、65%、55% ；住院或门特的报销标准为最高封顶15万元，门槛费以上至5.5万之间的费用，在职职工报销85%，退休职工报销90%，超过5.5万至15万的费用，在职、退休人员均报销80%。如果超过了15万元的最高支付限额，就会启动大额医疗费，这部分费用的最高支付限额为35万元，在职和退休人员均报销80%。
     但实际，通常个人开销得在50%+因为很多不给报；
     所以还是考虑一下商业吧，起码看看；
    

    在社保基础上；尽量45岁之前配置好保险，因为过45很多保险不能买了；保险，先保大人，再保孩子；先保挣得多的，最后考虑不挣钱的；没钱时候考虑消费型保险；也就是花出去，不会来的；
     保险顺序高度残疾（意外险）-寿险(有负担放前面，没负担的放最后)-重大疾病险-普通残疾-医疗险，这是风险从重到轻的递减过程

    总额，保险公司一般说10~20%，个人认为，保费控制在年硬性支出后结余的5%；保额最少在你那样之后能还清外债；

    保费是你给保险公司的，保额是出事儿后他给你的；

    比如你一年挣6w，你房贷还2w，吃饭每年2w，日常5k，给爹妈5k；这都不能省的；最后能省1w那就只花500买个保险；

    U+200B通常保险公司忽悠你花6k，但笔者认为，挣20w花2w买保险和挣5w花5k买保险的个人感受是不一样的，但保险最好还是要有；

     首先意外和意外医疗，一般家庭，考虑20w左右意外医疗；通常￥300-800能买一年的50w意外和10w医疗；通常意外住院，支出20-40w，但大部分不能给你报，通常家庭意外支出在20w左右，在此基础上，看好条款，是不是报自费的；20w救不活，估计你也就那样了；注意20w是医疗，不是你那样的赔偿；那样的赔偿保证还清贷款和养孩子过几年，男的给自己买，够5年，女的给自己买，够2年；
     比如，你欠房贷30w，老公自己养不了家，每年需要你贴补5w，爹妈养老需要10w，那么买够50w的意外，通常过了这年头，你孩子也就有后爹或者后妈了；鄙视自己一分钟……

    二是医疗，这是保险里的大头，包括终身健康，大病，住院津贴，康复，残疾；大病这些；

    大病很纠结，因为大病差不多不快死不报，报的差不多都是活不了多久的病，而且我目前还没看见提前支付的；通常一年交3k，交20年，只保到你70岁，在这之前大病给你报30w；或是5~8k一年，保终身，你的大病保30w，这样一个比例，于我看，是最不值得保险；一般你岁数越大，得大病的概率越高，所以一定要能保到比较大的岁数，另外可以保障的大病种类要全些；
     终身健康没见到过官网有直销，不表述；
     津贴看到最好的是某个保险公司的个人住院，￥800一年，能有每天￥200,365天的报销；津贴是只要住院就报销，不管你一天花多少；
     大病总额尽量也控制在15-35w，花完估计也就该那样了；
     女性过35岁，单独再给自己买个女性保险，通常￥500一年25w针对女性疾病；通常过了45岁就不能买大病保险了，所以还是早考虑；
     注意防癌险和单独的妇科癌险;防癌险，其实癌症是重大疾病的第一类防范疾病，也就是恶性肿瘤，按25类常见疾病看就知道还有24类没有了，这类险种电话销售渠道比较多。
     女性妇科癌，是恶性肿瘤里面的其中几种，恶性肿瘤有上百种，所以缺少的太多，除非价格100-300元，否则不要考虑。
     康复，的单位还给开工资吗？即使给我们开工资，大部分收入都是基本工资加绩效工资，况且绩效工资占的比重大，收入也会比从前少了吧？所以至少有5年的收入损失，它们都不能报销！
     大病，康复，终身健康，残疾护理是花钱最大的几个，通常过30岁，每年就是4k-1w左右保费支出，保额不高，就支出目前还没看到官网报价合适的；
 
     以上两个一定要有，但其中猫腻多多，研究条款；个人认为，没孩子的人，死不用考虑太多，主要考虑医疗，活着受罪才难受；有孩子的，尽量考虑孩子到18岁；只有老公的，算了吧，你今天没了，他明天拿着钱再找一个……此处鄙视自己两小时……
 
     面壁回来，给孩子买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险；
     针对过60岁的老人，网站上经常有那种卡类保险，需要激活的，最老可以到80岁，保额不高；可能是100多，买个几千元的保险；
     据说现在有保险重病新增加了10种轻型重病赔付，使理赔更加容易（包括原位癌，支架手术；关于得病医疗报销，伤残护理，终身健康笔者没看见，有看见的通知笔者，真的有认识的人刚刚做过支架，第一个接诊的大夫很负责人的说，拿15w过来治病，掏不出来你们把人拉走；这就是中国社会，面对现实吧……
 

     三是人寿，留够还债和养孩子爹妈的；虽然刚才一直说，你那样了，你老公拿着你的钱如何如何，但个人认为，人寿，还是要有的，他还记不记的你是他的事，但很多时候你要对别人负责；是自己对别人的担当，如果你那样了，保证你爱的人，能很好的生活，哪怕，她不再记得你；目前能看到的消费类最合适的是每年交￥900，交20年，保30年；如果你那样，能给30-45w；

     四是财产，如果你住的地方总发大水，你出租房子，有人从楼上扔东西，周围有卖炮的，一年300的保费，保障大概100w左右住房；包括盗抢损失等，你哪剩不下￥300-1k呀；
 
     最后，我把分红，养老，教育放到一起；这些都是分红或返还性质的，个人认为保险主要功能是保证，别总想着赚钱，保险公司的赔付比率都是他们的精算师算计不知道多久放出来的，这帮人，贴上毛比猴都精，你别打算从这上边占便宜，加上我们国家实际上每年14.5%的通货膨胀比例，你付出的价值和最后得到的差的会很多；如果钱不是随时能100%取出，如果不是钱富裕，个人认为不考虑返还型；
     但也有例外；
     考虑分红有个好处，保额灵活，可以增加，如果没有分红，那等于购买了一个保额，放这里贬值了，30年50年80年以后看还值多少，因为钱长期看肯定是贬值的。如果有企业年金，是很合适的，但大部分企业不给自己找着麻烦；
 
 
 
 

     关于附加险最好是单独建立一份保单，采用意外伤害险+附加医疗险的形式，单独购买的好处在于可以灵活的连续续保，通常跟在寿险后面容易受到交费时间影响，寿险交费通常是20年或30年的，单独交就不受限制有可能续到65岁。
     附加意外医疗险，注意免赔额和报销的比例。（意外医疗费用的报销）
    附加住院费用险，注意是否有免赔额和报销的比例。（意外或疾病医疗费用的报销）
     U+200B附加津贴险，这类险以住院为补偿的，相当于误工险，注意减少天数。（意外和疾病住院的补贴）